سود سهامدار و رضایت مشتری دو هدف اصلی بیمه پارسیان است

به گزارش اختصاصی خط بازار؛ موضوع بیمه های مسئولیت یکی از سرفصل های اصلی در صنعت بیمه است که شرکت های بیمه ای به آن توجه ویژه ای دارند. در همین خصوص خط بازار در گفتگو با آقای “علی گنجي” مدير بيمه هاي مسئوليت بیمه پارسیان به جایگاه این نوع بیمه در ایران و جهان و موانع بر سر راه توسعه آن پرداخته است.

 

خط بازار: تحلیل شما از وضعیت کنونی بیمه مسئولیت در کشور چیست؟ این نوع از بیمه چه سهمی در صنعت بیمه کشور دارد؟

گنجی: همان طور که مستحضر می باشید فرهنگ بیمه در کشورمان فرآیند توسعه خود را سپری می نماید و هنوز عده زیادی بیمه را به عنوان یک کالای لوکس قلمداد می کنند که صد البته دلایل مختلفی از جمله شرایط اقتصادی برای توجیه آن وجود دارد. با این حال، روند رشد صنعت بیمه در ایران در سال‌های اخیر شتاب گرفته و با ورود فناوری‌های جدید و استفاده از تجربه‌های جهانی و تلاش شبکه فروش میزان استقبال از آن در کشورمان رو به گسترش بوده است.

پیش از بررسی وضعیت بیمه های مسئولیت در کشور اجازه دهید تا نگاهی به وضعیت کلی صنعت بیمه کشور بیاندازیم. بر اساس آخرین آمار صنعت بیمه که توسط بیمه مرکزی ایران منتشر شده، ضریب نفوذ بیمه در کشور در سال‌های اخیر روندی افزایشی داشته و از 2.46 درصد در سال ١٣٩٧ به 2.52 درصد در سال ١٣٩٨رسیده است. صنعت بیمه ایران در مقایسه با سایر کشورهای جهان در سال 1397 در رتبه 40 قرار داشته که با افزایش حق بیمه تولیدی، در سال 1398 به رتبه 38 ارتقا یافته است. گرچه ضریب نفوذ بیمه در کشورمان در مقایسه با منطقه در همين سال بیشتر بوده است ولی مقایسه آن با ضریب نفوذ بیمه در جهان (7.2)، نشان دهنده لزوم عزم ملی و برنامه ریزی های منسجم و استراتژیک سازمان ها و نهادهای ذیربط در مسير توسعه هر چه بيشتر اين صنعت مي باشد.

بررسی واقعیت های صنعت بیمه و فرهنگ بیمه‌ای جوامعی همچون ژاپن، انگلستان، فرانسه، آلمان، ایتالیا، کره جنوبی و … که همواره در رتبه های نخستین آمار منتشره هستند به ما یادآور می‌شود که موانع پيش روي صنعت بیمه در کشور ناشی از فقدان فرهنگ بیمه ای مناسب در میان آحاد جامعه و همچنـین ضـعف در اطلاع رسانی و بازاریابی محصولات بیمه‌ای و از سوی دیگر عدم تطبیق بخشی از محصولات کنونی بیمه‌ای با نیازها و ریسک های روز جامعه و رشد و توسعه تکنولوژی در حوزه های مختلف اقتصادی می‌باشد.

هر چند همانگونه که پیشتر اشاره گردید فرایندهای اجرای کنونی ناشی از سیاست گذاری های سالهای اخیر روند بهبود مستمر امیدوارکننده ای را پیش روی صنعت و جامعه بیمه‌گزاران این صنعت قرار داده است که امید است با استمرار سرعت بخشیدن به این روند تمهیدات لازم جهت ایجاد آرامش خاطر بیشتر جامعه و همچنین حفظ سرمایه‌های ملی فراهم گردیده و از سوی دیگر اختلاف ضریب نفوذ بیمه در جامعه با ميانگين جهانی به حداقل ممکن کاهش یابد، انشالله.

با عنايت به ترسيم و مقدمه مختصر صورت پذيرفته از فضاي كنوني صنعت بديهي است رشته بيمه هاي مسئوليت نيز از اين قواعد مستثني نبوده و با توجه به آمار منتشره سالنامه آماری صنعت بیمه، سهم بیمه های مسئولیت در سال 98 از کل حق بیمه تولیدی، 4.6% می باشد که نسبت به سال 97 از رشد 39.5% برخوردار بوده است. همچنین سهم میزان خسارت پرداختی بیمه های مسئولیت از کل خسارت پرداختی صنعت بیمه در سال 98، 3.7% می‌باشد که 16.9% رشد داشته و ضریب خسارت بیمه های مسئولیت در سال 98، 59.7% درصد بوده که نسبت به سال 97 (67.1درصد) کاهش داشته است، اين در حالي است كه یکی از رشته های بیمه ای که در اثر تبعات اقتصادی و سیاست های بهداشتي و کنترلی پاندمی كويد ١٩ به شدت تحت تاثیر قرار گرفت رشته بیمه مسئولیت می باشد كه پس از شیوع این ویروس و در پی تعطیلی يا كاهش فعاليت بسیاری از بنگاه ها و مراکز و مجموعه هایی همچون مجتمع هاي ورزشي، مراکز آموزشی، مهدکودک‌ها، کارگاه‌ها ، تورهاي گردشگري و …. امکان بازاریابی و صدور بیمه نامه های مرتبط با این مراکز وجود نداشته و متاسفانه همچنان نيز تبعات ناشي از ادامه اين اپيدمي موجبات چالش جدي در راه توسعه اين رشته بوده است.

علاوه بر تاثیر پاندمی کرونا در سال جاری بیمه های مسئولیت با چالش دیگری مواجه گردید. در سال جاری دیات با افزایش كم سابقه 45% مواجه گردید که تاثیر آن بر صنعت بیمه از دو بعد صدور و خسارت قابل بررسی است. از آنجا که پرداخت خسارت ها به صورت یوم الادا بوده و بیمه‌گران موظف به پرداخت خسارت های بیمه‌نامه‌های صادره در سال های گذشته با در نظر گرفتن دیات جدید هستند، در سال جاری با چالش جدیدی که همانا کنترل ضریب خسارت فني  می‌باشد مواجه هستند علي رغم چالش هاي ذكر شده مستند به سالنامه آماري بيمه مركزي ج.ا.ا، رشته بيمه هاي مسئوليت نه تنها روند رشد خود را متوقف ننموده است بلكه با اتخاذ تاكتيك هاي متناسب با شرايط مورد اشاره و سياست هاي اتخاذي نهادهاي ذيربط، روند رشد خود را هر چند با شيب ملايم تر طي می‌نمايد.

 

 

 

خط بازار: میزان و کیفیت و تنوع بیمه مسئولیت در ایران چه تفاوتی با وضعیت این نوع بیمه در دنیا دارد؟

گنجی: همان طور که در پاسخ به سوالات پیشین اشاره شد ضریب نفوذ بیمه در ایران در کلیه رشته ها با ضریب نفوذ بیمه در کشورهای پیشرفته، فاصله داشته و بیمه هاي مسئولیت نيز به عنوان یکی از گسترده‌ترین و متنوع‌ترین رشته‌های بیمه‌ای در سطح جهان از اين قاعده مستثني نبوده و هر چند در گذشته از رشد و توسعه لازم برخوردار نبوده اما به مرور زمان به جایگاه واقعی خود نزدیک می‌شود، با این حال با جایگاه واقعی خود فاصله دارد.

عدم آشنایی بازار هدف به وجود مسئولیت مدنی خود و الزامات قانونی جبران خسارت وارد به دیگران از يك سو و سوي ديگر تمركز بخش زیادی از سهم بیمه‌های مسئولیت به بیمه‌نامه‌های سنتی از جمله بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بخشي از عوامل مهم بر سر راه سرعت بخشيدن توسعه اين رشته بوده است، اين در حالي است كه عمده بیمه‌نامه‌های حرفه ای در حوزه مدیران ارشد سازمانها و بنگاه های اقتصادی و کسب و کارها و همچنین بیمه‌نامه‌های حوزه کیفیت محصولات جزء بیمه‌نامه‌هایی است که در بازار کشور کمتر شناخته شده هستند و پتانسيل لازم جهت جهش در حوزه رشته‌هاي مسئوليت را دار مي باشند. با علم به این موضوع که تا کنون نه تنها رشته های سنتی‌تر بیمه های مسئولیت، به طور جامع و کامل در اذهان عموم جا نیفتاده است بیمه گران بر طراحی و فروش رشته های جدید در کنار رشته های سنتی‌تر تمرکز دارند تا نیاز بازار هدف تامین گردد.

به عبارتی می‌توان چنین بیان نمود که توسعه و متنوع‌سازی رشته های بیمه مسئولیت، مستلزم ایجاد شناخت و افزایش آگاهی جامعه نسبت به مسئولیت های مدنی و الزام قانونی آنها به جبران خسارت الزامی است. حال این شناخت ممکن است. پیش از بروز خسارت و به طرق مختلف از جمله آموزش، اطلاع‌رسانی و فعالیت های فرهنگی کشور و یا بیمه‌گران صورت پذیرد و گاها متاسفانه این شناخت و آگاهی، پس از بروز خسارت و با ابلاغ رای مراجع قانونی و ذیصلاح صورت می‌پذیرد.

بنابراین از آنجا كه بيمه‌هاي مسئوليت يكي از رشته‌هايی است كه به صورت مستقيم تامين‌كننده مسئولیت افراد در قبال حوادث احتمالی ناشی از تعامل و روابط آنان در جامعه می‌باشد و از سوي دیگر، با توجه به اینکه دامنه وسيع اين روابط در حوزه‌هاي مختلف اجرايی و حرفه‌اي در دنيا تنوع بسيار گسترده‌اي داشته كه در حال حاضر تنها بخشي از آن متناسب با عوامل مختلف پيش‌گفته و همچنین فرهنگ عمومي كشورمان، قابل ارایه بوده و قطع به يقين با توجه به در حال توسعه بودن كشورمان اين رشته در آينده نزديك يكي از رشته‌هاي پر كاربرد در مسير تامين زيست بيمه‌گزاران در حوزه اجتماعي حرفه‌اي و همچنين احقاق حقوق زيانديدگان و حفظ سرمايه‌هاي كشور خواهد بود.

 

خط بازار: بیمه پارسیان چه طیفی از انواع بیمه مسئولیت را پوشش می دهد و وجه تمایز پارسیان با دیگر بیمه ها چیست؟

گنجی: بیمه پارسیان در حال حاضر با ارایه انواع بیمه های مسئولیت در چهار دسته کلی بيمه مسئوليت مدنی كارفرما در قبال كاركنان، بيمه مسئوليت حرفه‌اي، بيمه مسئوليت مدنی عمومي بیمه گزار در قبال اشخاص ثالث و بيمه مسئوليت تولیدکنندگان كالا فعالیت دارد و كليه رشته هاي رايج و جاري حوزه مسوليت در صنعت بيمه كشور را ارایه نموده و در تلاش است با طراحی و فروش رشته های جدید در کنار رشته های سنتی تر نیاز بازار هدف به صورت کامل تامین گردد. همچنين با انتخاب ترکیبی از استراتژی های فروش از جمله وارد شدن به بازارهای هدف جدید و معرفی محصولات و خدمات جدید، توسعه محصول، افزایش فروش بيمه نامه هاي خرد مورد نياز جامعه تاکتیکهای مناسبی را در ارایه انواع بیمه مسئولیت اجرا نماید.

از سوي ديگر شرکت بیمه پارسیان به عنوان شرکتی پیشرو در امر مشتری مداری سعی دارد که با شناسایی نیازها، خواسته ها و انتظارات بیمه‌گزاران و تلاش در برآورده کردن حداكثري اين نيازها در هر دو بعد فني و طراحي بيمه نامه متناسب با ريسك جامعه بيمه گزاران و همچنين ارزيابي و پرداخت خسارت در چارچوب بيمه نامه صادر شده در حداقل زمان ممكن خدمات بیمه ای درخور و شایسته ارایه نماید.

به عبارت ديگر تيم كارشناسي و مطالعاتي شركت متبوع در تلاش هستند تا با ارایه بيمه نامه اي با پوشش هاي حداكثري متناسب با نياز و ريسك بيمه گزاران خود در هنگام بروز خسارت هاي تحت پوشش، با جبران خسارت ها حداكثر آرامش خاطر را براي ايشان فراهم نمايد. شناسایی خواسته ها، انتظارات و در نهایت جلب رضایت آنها برای شرکت متبوع از اهمیت ویژه‌ای برخوردار می باشد و به عنوان یکی از اهداف در تعیین استراتژی های راهبردي و مزيت رقابتي خود در نظر می گیرد كه اين مهم به لطف خدا باعث ايجاد كارنامه قابل قبولي در اين  بخش براي شركت متبوع گرديده است.

خط بازار: نگاه بیمه پارسیان به مقوله بیمه مسئولیت بیشتر نگاه درآمدزایی است یا اجتماعی در راستای رشد رفاه اجتماعی؟

گنجی: بنده به این مهم معتقدم که بیمه محصولی اسـت مـدرن کـه اقدامات بـسیار مهمـی در ایجـاد امنیـت و آرامـش در زنـدگی، افـزایش سرمایه‌گذاری و رونق اقتصاد، مدیریت و توزیع عادلانه ریسک دارد. از آنجایی که بیمه به طور طبیعی نوعی فعالیت اجتماعی تلقی می‌شود، از این رو شرکت‌های بیمه، اهمیت زیادی در حمایت از مردم و بنگاهاي اقتصادی و رفاه اجتماعی دارد. در کنار این مهم نمی‌توان از بحث سودآوری و اهداف یک شرکت بیمه به عنوان یک بنگاه اقتصادی نيز غافل ماند.

در شرکت بیمه پارسیان به عنوان امانتی که سهامداران در اختیار ما قرار داده اند، با ارزیابی صحیح ریسک و برنامه‌ریزی مناسب، به دنبال حفظ و ارتقای جایگاه سازمان متبوع خواهیم بود. به عبارت دیگر نه تنها دوگانگی يا تضاد منافع در بنگاه داري اقتصادی صنعت بيمه و رشد رفاه اجتماعی وجود نداشته بلکه حضور بیمه در کنار آحاد جامعه در زمان بروز سوانح و حوادث که موجب حفظ جان و سرمایه افراد حقیقی و حقوقی جامعه می‌گردد فی نفسه و به ذات، تامین‌کننده رفاه اجتماعی ایشان بوده و از سوی دیگر ارزیابی صحیح و فنی ریسک و تطبیق حق‌بیمه فني متناسب با آن، نه تنها تامین‌کننده منافع اقتصادی سازمانهای بیمه گر بوده بلکه عامل تعیین کننده در ایفای کامل تعهدات در زمان بروز خسارت های احتمالی بوده كه منتج به رفاه و آرامش بیشتر جامعه خواهد بود.

 

خط بازار: موانع موجود بر سر راه توسعه بیمه مسئولیت چیست؟

گنجی: عوامل مختلفی بر استقبال بیمه‌گزاران و میزان فروش شرکت های بیمه تاثیر‌گذار است. در پاسخ به پرسش جنابعالی اجازه دهید مطالبی را به صورت تيتر‌وار و مختصر خدمتتان عرض نمايم. در واقع افراد و سازمان‌ها با انگیزه‌های متفاوتی اقدام به خرید بیمه‌نامه می‌نمایند که از آن جمله می‌توان به میزان ریسک‌گریزی افراد، باور عموم در خصوص میزان و نحوه خسارت‌دهی شرکتهای بیمه، سطح درآمد، عوامل اجتماعی، اقتصادی و شخصیتی، فعالیت تیم‌های بازاریابی و ترویج و تبلیغات بیمه‌گران، شبکه فروش، آموزش‌های فنی و تخصصی، ارایه پوشش ها و بيمه نامه هاي متناسب با  توسعه و پيشرفت جامعه و متعاقب آن ريسكهاي جديد احتمالي و بسياري از پارامترهاي ديگر اشاره نمود.

بدیهی است شناسايی اين عوامل می تواند مقدمه ای برای برنامه‌ريزی و رفع موانع فروش در شرکت های بیمه و بازار بیمه کشور باشد اما از منظر اينجانب سه عامل ذيل نقش به سزايی در كاهش اين موانع خواهند داشت، 1) تربيت نيروي انساني خبره فني در سطوح مختلف مديريتي و كارشناسي مسلط به ابزارها نوين ارزيابي و مديريت ريسك همچنين فرهنگ نوين مشتري‌مداري متناسب و خدمات صنعت 2) ارتقا و اصلاح باور همگاني در خصوص انتقال و مديريت ريسك از طريق محصولات بيمه‌اي و در انتها به عنوان سومین عامل ارزيابي ريسك، تعين نرخ فني متناسب و ايفاي صحيح و دقيق تعهدات پس از وقوع خسارت هاي احتمالي كه موجبات اعتماد هر چه بيشتر جامعه بيمه‌گزار صنعت خواهد بود، كه اميد است با وجود اهتمام و همدلي كنوني تمام بازيگران اين عرصه شامل سیاست‌گذاران ارجمند، شركت هاي محترم بيمه‌گر و جامعه معظم بيمه‌گزار اين موانع با سرعت بيشتر مرتفع و روند رو به رشد اين صنعت شتاب بيش از پيشي را داشته باشد، انشالله.

در پايان با عنايت به پيش رو بودن روز بيمه اجازه مي خواهم ضمن سپاس و تبريك به آن رسانه محترم، اين روز را خدمت كليه همكاران محترم خود در صنعت بيمه در تمامي سطوح شامل نهاد ناظر، شركت هاي بيمه‌گر و شبكه فروش كه همواره و با تمام وجود تلاش خود را در راستاي ايجاد امنيت خاطر و آرامش جامعه به كار گرفته اند تبريك عرض نمايم و آرزوي صحت و سلامتي و روزگاري عاري از هرگونه حادثه و مخاطره كه همانا آرزوي قلبي تمامي همكاران بنده در صنعت است براي عموم هموطنان عزيزمان است داشته باشم.

 

منبع: خط بازار